Финансовые помощники для получения капитала на открытие и развитие бизнеса
16 апреля 2020
Открытие и развитие своего дела требует больших затрат, а возможность накопить крупную сумму стартового капитала, есть далеко не у всех. Нередко предприниматели в начале своего пути используют формулу 4F «Founders, Family, Friends, Fools» - и занимают деньги на развитие бизнеса. Предлагаем вам обзор финансовых инструментов, позволяющих сохранить дружеские и семейные отношения, и занять деньги у финансовых институтов.
Итак, в распоряжении начинающего предпринимателя есть следующие финансовые помощники:
Правда, начинающих предпринимателей они не кредитуют. Для получения кредита на развитие бизнеса нужно не менее 6 месяцев вести безубыточную финансово-хозяйственную деятельность. На первый взгляд, можно обойти это условие, и взять потребительский нецелевой кредит, как физическое лицо, но если вы официально нигде не работаете на дату подачи заявки, то большую сумму кредита вам не дадут. В случае, когда ваш бизнес уже отработал 6 месяцев, то для подачи заявки на кредит необходимо подготовить определённый перечень документов по бизнесу и его владельцу, планы на развитие и пояснения по целевому использованию заемных средств. Помните, что банки требуют только официальные документы – если вы не ведете финансовую отчетность, то банк скорее всего откажет вам в выдаче кредита.
Кроме кредита, в вашем распоряжении также банковский овердрафт. Суть этого финансового инструмента в том, что клиент банка получает возможность списывать со своего расчетного счета денежные средства сверх остатка. Например. на расчетном счету предпринимателя находится 200 000 рублей, но сейчас ему необходимо произвести закупку на 250 000 рублей. Без лишних проволочек, он может произвести эту операцию. Сразу после списания денежных средств банк начнет начислять проценты каждый день за использованные 50 000 руб., и клиенту необходимо погасить задолженность – вернуть 50 тысяч рублей и начисленные проценты. Этот удобный инструмент – когда не хватает денег на закупки, выплату зарплаты сотрудникам, расчеты с контрагентами – не надо никуда обращаться за кредитом – некий лимит сверх денег компании на расчетном счету уже есть, и их можно использовать. Чтобы сэкономить на оплате процентов, мы рекомендуем использовать овердрафт при выполнении заказов с оплатой по факту. Например, вам для выполнения заказа необходимо закупить древесину, а денег не хватает – вы используете овердрафт. Из приобретенной древесины вы производите стулья под заказ покупателя, который сразу при получении оплачивает поставку. Часть полученных средств идет на возмещение овердрафта и процентов за каждый день. Большой плюс овердрафта, что для его получения, не требуется обеспечение. А процент за пользование деньгами зависит от величины оборота.
Третий вариант банковских услуг – кредитная линия, т.е. получение заемных средств частями через определённые промежутки времени. Например, банк одобрил вам кредитную лини на 1 200 000 рублей с условием получения денежных средств траншами по 300 тысяч каждые 3 месяца. В принципе, деньги можно получить и раньше даты транша, главное не превышать одобренный кредитный лимит. Этот инструмент хорош тем, что проценты по кредиту начисляются только на размер использованных денежных средств, а не на весь лимит.
Выбирайте компании, которые финансируют бизнес, а не выдают займы до зарплаты. Они с пониманием относятся к потребностям и задачам, стоящим перед начинающими предпринимателями. Как правило, займы бывают целевые и нецелевые. Если деньги выдаются на целевое расходование, то расходы должны совпадать с изначально заявленной целью (иначе кредитор может потребовать деньги назад). Цели получения финансирования могут быть любыми – от пополнения оборотных средств (когда не хватает средств на закупку очередной партии товара или расходных материалов для выполнения заказа), до покупки или ремонта помещения, выплаты зарплаты сотрудникам, покупки оборудования и других основных средств. Любые бизнес-цели можно профинансировать с помощью займов.
Если заём не целевой, то вы распоряжаетесь деньгами на любые бизнес-цели по своему усмотрению. Микрофинансовые компании, работающие с предпринимателями, для оценки кредитоспособности заемщика используют все возможные способы. Например, банки, потребуют финансовую отчетность установленной формы, а МФО – будут рады посмотреть управленческую отчетность, книгу учета товара или движение денежных средств на расчетном счету компании или директора компании как физического лица. Нередко, если по результатам анализа компания готова выдать заём на меньшую сумму, чем требуется, вам могут предложить заём с обеспечением. В части залога может быть поручительство третьего лица (в т.ч. родственника), движимое и недвижимое имущество или товары в обороте. Стоимость займа различается в зависимости от компании и структуры ее тарифов. Мы рекомендуем внимательно читать условия договора и не подписывать те документы, которые вам не понятны или не утраивают. Самый простой и честный тариф – процент за использование денег пропорционально количеству дней.
Факторинг – это финансирование под уступку дебиторской задолженности, актуально для компаний, оказывающих услуги, выполняющих работы или поставляющих товары на условиях отсрочки платежа. С помощью факторинга компании могут эффективно пополнять оборотные средства и закрывать кассовые разрывы. Например, компания поставляет овощи в торговую сеть на условиях отсрочки платежа, т.е. торговая сеть рассчитывается с поставщиком через 40 дней после поставки. Поставщик заключает договор с факторинговой компанией, уведомляет об этом покупателя (в нашем случае, торговую есть) и сразу после отгрузки овощей передает информацию о поставках факторинговой компании. Взамен получает финансирование в размере до 90% от суммы поставки или акта выполненных работ. Спустя срок отсрочки, покупатель оплачивает поставки на расчетный счет факторинговой компании. Когда Фактор получит деньги от покупателя, переведет остаток поставщику за вычетом своей комиссии. Факторинг позволяет компаниям предоставлять такое конкурентное преимущество, как система расчетов на условиях отсрочки платежа.
Лизинг – это финансовый инструмент, позволяющий приобрести оборудование, транспорт или недвижимость в аренду с рассрочкой платеж и последующим выкупом. Часто лизинг сравнивают с кредитом, но это неверно. Как правило, предприниматели приобретают в лизинг оборудование и транспорт, спецтехнику для бизнеса. В общем виде схема сотрудничества выглядит следующим образом: клиент определяет поставщика, у которого будет приобретать имущество, после этого оплачивает лизинговой компании аванс (от 10 до 49,9%) за него. После лизинговая компания добавляет оставшуюся сумму и перечисляет денежные средства поставщику, выкупая имущество для клиента. Клиент на основании договора лизинга ежемесячно вносит платежи (стоимость приобретенного имущества пропорционально сроку договора лизинга + годовой процент удорожания), постепенно выкупая свое оборудование/транспорт у лизинговой компании.
Лизинг – отличный вариант, доступный для начинающих предпринимателей. Для оформления лизинга требуется минимальный пакет документов по сравнению с кредитом, и нередко весь процесс можно организовать удаленно (если у вас есть электронно-цифровая подпись). Также лизинг предоставляет существенные налоговые преференции, позволяющие в периоде приобретать необходимые основные средства с минимальным удорожанием.
Итак, в распоряжении начинающего предпринимателя есть следующие финансовые помощники:
Банки
Правда, начинающих предпринимателей они не кредитуют. Для получения кредита на развитие бизнеса нужно не менее 6 месяцев вести безубыточную финансово-хозяйственную деятельность. На первый взгляд, можно обойти это условие, и взять потребительский нецелевой кредит, как физическое лицо, но если вы официально нигде не работаете на дату подачи заявки, то большую сумму кредита вам не дадут. В случае, когда ваш бизнес уже отработал 6 месяцев, то для подачи заявки на кредит необходимо подготовить определённый перечень документов по бизнесу и его владельцу, планы на развитие и пояснения по целевому использованию заемных средств. Помните, что банки требуют только официальные документы – если вы не ведете финансовую отчетность, то банк скорее всего откажет вам в выдаче кредита.
Кроме кредита, в вашем распоряжении также банковский овердрафт. Суть этого финансового инструмента в том, что клиент банка получает возможность списывать со своего расчетного счета денежные средства сверх остатка. Например. на расчетном счету предпринимателя находится 200 000 рублей, но сейчас ему необходимо произвести закупку на 250 000 рублей. Без лишних проволочек, он может произвести эту операцию. Сразу после списания денежных средств банк начнет начислять проценты каждый день за использованные 50 000 руб., и клиенту необходимо погасить задолженность – вернуть 50 тысяч рублей и начисленные проценты. Этот удобный инструмент – когда не хватает денег на закупки, выплату зарплаты сотрудникам, расчеты с контрагентами – не надо никуда обращаться за кредитом – некий лимит сверх денег компании на расчетном счету уже есть, и их можно использовать. Чтобы сэкономить на оплате процентов, мы рекомендуем использовать овердрафт при выполнении заказов с оплатой по факту. Например, вам для выполнения заказа необходимо закупить древесину, а денег не хватает – вы используете овердрафт. Из приобретенной древесины вы производите стулья под заказ покупателя, который сразу при получении оплачивает поставку. Часть полученных средств идет на возмещение овердрафта и процентов за каждый день. Большой плюс овердрафта, что для его получения, не требуется обеспечение. А процент за пользование деньгами зависит от величины оборота.
Третий вариант банковских услуг – кредитная линия, т.е. получение заемных средств частями через определённые промежутки времени. Например, банк одобрил вам кредитную лини на 1 200 000 рублей с условием получения денежных средств траншами по 300 тысяч каждые 3 месяца. В принципе, деньги можно получить и раньше даты транша, главное не превышать одобренный кредитный лимит. Этот инструмент хорош тем, что проценты по кредиту начисляются только на размер использованных денежных средств, а не на весь лимит.
Микрофинансовые компании
Выбирайте компании, которые финансируют бизнес, а не выдают займы до зарплаты. Они с пониманием относятся к потребностям и задачам, стоящим перед начинающими предпринимателями. Как правило, займы бывают целевые и нецелевые. Если деньги выдаются на целевое расходование, то расходы должны совпадать с изначально заявленной целью (иначе кредитор может потребовать деньги назад). Цели получения финансирования могут быть любыми – от пополнения оборотных средств (когда не хватает средств на закупку очередной партии товара или расходных материалов для выполнения заказа), до покупки или ремонта помещения, выплаты зарплаты сотрудникам, покупки оборудования и других основных средств. Любые бизнес-цели можно профинансировать с помощью займов.
Если заём не целевой, то вы распоряжаетесь деньгами на любые бизнес-цели по своему усмотрению. Микрофинансовые компании, работающие с предпринимателями, для оценки кредитоспособности заемщика используют все возможные способы. Например, банки, потребуют финансовую отчетность установленной формы, а МФО – будут рады посмотреть управленческую отчетность, книгу учета товара или движение денежных средств на расчетном счету компании или директора компании как физического лица. Нередко, если по результатам анализа компания готова выдать заём на меньшую сумму, чем требуется, вам могут предложить заём с обеспечением. В части залога может быть поручительство третьего лица (в т.ч. родственника), движимое и недвижимое имущество или товары в обороте. Стоимость займа различается в зависимости от компании и структуры ее тарифов. Мы рекомендуем внимательно читать условия договора и не подписывать те документы, которые вам не понятны или не утраивают. Самый простой и честный тариф – процент за использование денег пропорционально количеству дней.
Факторинговые компании
Факторинг – это финансирование под уступку дебиторской задолженности, актуально для компаний, оказывающих услуги, выполняющих работы или поставляющих товары на условиях отсрочки платежа. С помощью факторинга компании могут эффективно пополнять оборотные средства и закрывать кассовые разрывы. Например, компания поставляет овощи в торговую сеть на условиях отсрочки платежа, т.е. торговая сеть рассчитывается с поставщиком через 40 дней после поставки. Поставщик заключает договор с факторинговой компанией, уведомляет об этом покупателя (в нашем случае, торговую есть) и сразу после отгрузки овощей передает информацию о поставках факторинговой компании. Взамен получает финансирование в размере до 90% от суммы поставки или акта выполненных работ. Спустя срок отсрочки, покупатель оплачивает поставки на расчетный счет факторинговой компании. Когда Фактор получит деньги от покупателя, переведет остаток поставщику за вычетом своей комиссии. Факторинг позволяет компаниям предоставлять такое конкурентное преимущество, как система расчетов на условиях отсрочки платежа.
Лизинговые компании
Лизинг – это финансовый инструмент, позволяющий приобрести оборудование, транспорт или недвижимость в аренду с рассрочкой платеж и последующим выкупом. Часто лизинг сравнивают с кредитом, но это неверно. Как правило, предприниматели приобретают в лизинг оборудование и транспорт, спецтехнику для бизнеса. В общем виде схема сотрудничества выглядит следующим образом: клиент определяет поставщика, у которого будет приобретать имущество, после этого оплачивает лизинговой компании аванс (от 10 до 49,9%) за него. После лизинговая компания добавляет оставшуюся сумму и перечисляет денежные средства поставщику, выкупая имущество для клиента. Клиент на основании договора лизинга ежемесячно вносит платежи (стоимость приобретенного имущества пропорционально сроку договора лизинга + годовой процент удорожания), постепенно выкупая свое оборудование/транспорт у лизинговой компании.
Лизинг – отличный вариант, доступный для начинающих предпринимателей. Для оформления лизинга требуется минимальный пакет документов по сравнению с кредитом, и нередко весь процесс можно организовать удаленно (если у вас есть электронно-цифровая подпись). Также лизинг предоставляет существенные налоговые преференции, позволяющие в периоде приобретать необходимые основные средства с минимальным удорожанием.