Что будет, если взять микрозайм в МФО и не платить?

Микрозаймы относятся к числу наиболее востребованных кредитных продуктов. Они позволяют решить текущие финансовые проблемы. МФО обладают правом предоставлять займы на сумму до одного миллиона рублей. Однако средний размер кредитов на рынке микрофинансирования тяготеет к величине 30–100 тысяч рублей. Существует практика постепенного увеличения размера займа при каждом следующем обращении. Такой подход позволяет кредитным организациям убедиться в добросовестности заемщиков, а заемщикам – не переоценить свои финансовые возможности. Однако даже у наиболее ответственных заемщиков могут возникать обстоятельства, не позволяющие своевременно выполнить кредитные обязательства. Результат – такие неприятные последствия, как начисление штрафных санкций, требование досрочного погашения долга и другие.

Меры при непогашении займов

Деятельность микрофинансовых организаций регулируется законом № 151-ФЗ, а займы МФО предоставляются в порядке, обусловленном законом «О потребительском кредите (займе)» (№ 353-ФЗ). В статье 14 закона № 353-ФЗ описаны последствия нарушения сроков уплаты основного долга и процентов.

Кредитор может потребовать досрочного погашения долга и расторгнуть договор. Предварительно он составляет соответствующее уведомление и определяет разумный срок, в течение которого должник обязан выполнить требование. Для долгосрочных займов такой период составляет не менее 30 дней, для краткосрочных – не более 10 дней.

В большинстве случаев МФО лояльно относятся к кратковременным просрочкам и дают возможность урегулировать ситуацию в течение нескольких дней. Однако могут начисляться штрафы и начиная с первого дня просрочки. Все условия отражены в договорах.

Долговые обязательства должны выполняться в безусловном порядке. Микрозаймы не являются исключением. Длительные просрочки приводят только к увеличению размера долга, который в конечном итоге будет востребован в любом случае. Если заемщик не выполняет обязательств, МФО предпринимает меры, соответствующие положениям законодательства. В их числе:

• начисление штрафов;
• требование досрочного погашения долга;
• расторжение договора;
• уступка права требования долга третьим лицам;
• обращение в суд с иском о взыскании задолженности;
• подача сведений о нарушении условий кредитного соглашения в БКИ.

Заемщик несет ответственность своим имуществом. Удовлетворение иска при судебном разбирательстве может повлечь взыскание имущества в соответствии с нормами законодательства.

Информация о просрочках, поступившая в БКИ, негативно повлияет на кредитную историю. И в будущем должник не сможет пользоваться кредитными продуктами. Не стоит проводить эксперимент, опытным путем выясняя, что будет, если не платить микрозаймы. Лучше искать разумные варианты решения проблемы.

Как договориться с МФО?

Существует целый ряд способов, позволяющих в оптимальном порядке уладить взаимоотношения с МФО.

1. Главный – продление срока кредитования. Большинство МФО предоставляют такую возможность. Достаточно внести определённую сумму, чтобы продлить период использования заемных средств на желаемый срок. Могут быть предложены дифференцированные или фиксированные ставки за продление. Чаще всего для этого необходимо погасить начисленные проценты.
2. Реструктуризация – способ, актуальный при значительной просрочке. Организация предлагает погасить долг в течение определённого периода равными частями. В данном случае сумма долговых обязательств фиксируется и остается неизменной до полного погашения. Более того, МФО может прекратить начисление процентов или уменьшить их размер. Такие действия облегчают обслуживание долга.
3. Рефинансирование – решение, позволяющее оптимизировать долговые обязательства. Физические и юридические лица могут воспользоваться банковскими программами рефинансирования, предполагающими уменьшение кредитной нагрузки. Однако такой способ актуален при отсутствии существенных просрочек. С целью погашения проблемного займа можно перекредитоваться в другой микрофинансовой организации, предоставляющей кредиты под обеспечение. В качестве залога могут выступать транспортные средства и недвижимость. Такой подход позволит получить заёмные средства на более благоприятных условиях: с пониженными процентными ставками и длительным периодом использования.

А что делать юридическим лицам?

В настоящее время наблюдается тенденция роста спроса на услуги микрофинансовых организаций среди юридических лиц. Они направляют заемные средства на пополнение оборотных средств, приобретение основных средств фондов и реализацию других задач, связанных с развитием бизнеса. Для представителей среднего и малого бизнеса разрабатываются специальные программы, позволяющие получать крупные займы на выгодных условиях. Однако нестабильная экономическая ситуация, неправильные методы управления, недобросовестное поведение контрагентов часто приводят к ситуации, не позволяющей своевременно и в полном объеме выполнять кредитные обязательства.

Ненадлежащее исполнение условий кредитного договора дает кредитору основание для начисления пеней и требования досрочного погашения долга. Все споры разрешаются в арбитражном суде. Однако обращение в судебные инстанции является крайней мерой.

Существует множество способов, позволяющих сторонам прийти к консенсусу до суда. Юрлицам, так же как и физлицам, даётся возможность реструктуризации долга. Условия договора могут быть пересмотрены при предоставлении обеспечения или дополнительного залога.

Если предприятие не способно выполнить обязательства, может быть заключено соглашение об отступном. Такие действия предусмотрены ГК РФ. В этом случае взамен исполнения обязательств должник может предоставить имущество без обременения права собственности.

А если дойдет до суда?

Если все способы мирного урегулирования споров не привели к позитивному результату, кредитор начинает претензионную процедуру. У должника появляется дополнительное время (30 дней) на погашение долга.

Суды, как правило, выносят решения в пользу кредитора, так как у него есть все правовые основания истребовать долг. Заемщик в лучшем случае может добиться уменьшения суммы штрафа или попросить об отсрочке исполнения решения (при наличии уважительных причин).

Если долг возник по займу с обеспечением, то взыскание может быть обращено на предмет залога. Оно может осуществляться во внесудебном порядке или по решению суда. В последующем имущество будет реализовано, а средства направлены в счет погашения долга. Должник будет вовлечен в неприятный процесс судебных разбирательств, лишится имущества и в течение длительного периода не сможет пользоваться кредитными продуктами. Регулирование взаимоотношений с кредиторами – единственный разумный выход из долгового конфликта.