Инвестиции в МФО – за и против

Исследования показывают, что люди, имеющие накопления, хотят инвестировать денежные средства – сохранять деньги и получать пассивный доход. Сейчас, когда ставки по банковским вкладам не столь привлекательны, потенциальные инвесторы изучают возможности, и как правило, находят выгодные предложения от микрофинансовых компаний. Да, микрофинансовые компании не только выдают займы предпринимателям и частным лицам, но и предлагают инвестировать в свой бизнес и заработать физическим лицам, индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам. Это предложение находится в правовом поле, и регулируется Центральным Банком России. Сегодня мы решили порассуждать о преимуществах и рисках инвестиций в МФО.

Начнем с того, что важно знать, что не все МФО имеют право привлекать инвестиции. Согласно закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» привлекать денежные средства от физических лиц могут только те МФО, которые имеют статус МФК. В России существует 2 вида МФО – микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). К первым Центральный банк предъявляет больше требований, чем ко вторым и пристально следит за их деятельностью.

Размер инвестиций

Законом определено, что минимальный размер инвестиций в МФК от физических лиц составляет 1,5 млн рублей. Сумма – не маленькая, но таким образом государство «подсказывает» непрофессиональным инвесторам что, вкладывая средства в МФО необходимо делать это осознанно, учитывая ряд аспектов и грамотно оценивая риски. Если МФО предлагает вам вложиться в меньших размерах – это мошенники, и об их действиях следует заявить в контролирующие органы.

Итак, какие же еще риски существуют?

Страхование ваших инвестиций

Банковские вклады застрахованы, а инвестиционные займы – нет. Если МФО говорит об обратном, она вас обманывает. В случае банкротства микрофинансовой компании, государство не возместит ваши потери. Вам придется собрать большое количество документов, и потратить собственных ресурсов, чтобы добиться возвращения денежных средств (без процентного дохода). Но если грамотно инвестировать и анализировать текущую деятельность, то этого риска можно избежать, своевременно забрав свои деньги.

Ставки, доходность

Предлагаемая доходность в МФК, в среднем в 3 раза выше среднебанковской, но помните, что гнаться за очень высокими ставками – не стоит. Правило «чем выше ставка, тем выше риск» - никто не отменял. Слишком высокие ставки предлагают компании, ведущие свой основной бизнес по высокорисковой модели, если же МФО работает в сегменте займов для предпринимателей или займов с обеспечением сделок, то ставки будут ниже. Как на вас и ваших деньгах может отразиться бизнес-модель компании? Связь очень прозрачная, если бизнес рискованный, то в любой момент, может резко вырасти просроченный портфель, который в свою очередь, может привести к банкротству компании. А вы рискуете потерять свои денежные средства. И здесь полезно вспомнить про отсутствие страховки.

Если же в компании высока доля обеспеченных займов, а основная доля клиентов приходится на предпринимателей, то риски существенно меньше – компания в моменте не сможет обанкротиться, соответственно – ваши риски ниже.

Персональный доход

На уровень персонального дохода инвестора влияют: сумма инвестиций и срок размещения денежных средств. Как правило, МФК предлагают договоры инвестиционных займов на срок от 6 до 24 месяцев. Вы можете выбрать предпочтительный срок договора займа.

Рассчитывая свою прибыль, не забудьте учесть подоходный налог, который вы обязаны заплатить с полученных процентов. Да, банковские вклады не облагаются налогом, а инвестиционные займы – обязательно. Делать это вы будете не сами, 13% удержит и перечислит в ИФНС ваша МФО.

Ряд компаний предоставляют возможность в течение срока договора инвестирования увеличивать или уменьшать сумму займа (но с условием, что остаток на счете составляет – не менее 1,5 млн рублей). Если возможность досрочного истребования есть, то сделать это очень просто – написать заявление на истребование, т.е. проинформировать МФО о своем намерении не менее, чем за 14 дней, и ожидать деньги на своем расчетном счете. Внимательно ознакомьтесь с договором до его заключения – какие условия истребования предлагает МФО? Какой минимальный срок для реализации этой возможности? Будет ли снижаться ставка? От ответов на эти вопросы напрямую зависит ваш доход в случае, если вам понадобиться изъять деньги досрочно.

Резюмируем

Ключевые ПРОТИВ инвестиций в МФО:

• нет страхования инвестиций от государства
• существенный порог входа – не менее 1,5 млн рублей
• обязательный подоходный налог с начисленных процентов

Основные ЗА инвестиций в МФО:

• высокая доходность
• оптимальный уровень риска в случае грамотного выбора объекта для инвестирования
• возможность пополнения и досрочного изъятия
• операции по уплате подоходного налога берет на себя МФО

В качестве вывода, отметим, что инвестировать в МФО можно, но делать это надо осторожно, и выбирать только надежных партнеров.