Мифы и легенды современного рынка микрофинансовых компаний в России
06 сентября 2019
Первые российские микрофинансовые организации начали появляться в середине 90-х. На протяжении десятилетия их деятельность фактически не регулировалась, вплоть до принятия соответствующей нормативной документации в 2011 году, в частности ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который постоянно дополняется и корректируется. Рынок неоднородный, агрессивную маркетинговую политику проводят компании, для которых целевой клиентский сегмент – это те, кто готов брать деньги до зарплаты под высокие проценты. Те, кто работает с более чувствительным к цене клиентским сегментом, используют точечные инструменты в продвижении и потому не так заметны в информационном пространстве. Такое положение дел привело к тому, что вокруг деятельности микрофинансовых компаний сложилось несколько предубеждений.
Сегодня мы решили разобраться в тонкостях и деталях деятельности МФК в России. Рассказывает Акоб Хоцанян, CEO АО МФК «Микро Капитал».
— Акоб, вокруг деятельности микрофинансовых компаний в России много домыслов, часть из которых, наверное, имеет под собой почву.
— Давайте начнем с того, что в 2016 году в России вступил в силу федеральный закон, разделяющий все микрофинансовые организации на два типа: МФК (микрофинансовая компания) и МКК (микрокредитная компания). Так, для получения статуса МФК необходимо соответствовать ряду более строгих требований, предъявляемых Центральным Банком РФ (сумма займа, максимальное значение по ставкам и т.д.), а также ежегодно предоставлять в Банк России результаты аудиторской проверки. Мы работаем на рынке с 1999 года, под брендом «Микро Капитал» с 2008 года, у нас статус МФК, наши корни уходят в Европу, наш основной акционер – потомственный банкир из Италии, который развивает финансовый бизнес в России уже не одно десятилетие.
— Кто ваш клиент? И что вы можете ему предложить, если у вас бизнес-модель ориентирована на обслуживание клиентов с длинным жизненным циклом?
— Наши клиенты работают в сфере торговли, производства, услуг и сельского хозяйства. Это малые и средние по размеру предпринимателей, а также физические лица, ограниченные по тем или иным причинам в доступе к классическим банковским продуктам. Размер займа варьируется в зависимости от потребности и возможности нести кредитную нагрузку от 20 тысяч до 30 миллионов рублей. Что касается сроков, то мы можем выдавать займ к погашению в течение 60 месяцев.
— А как вы прокомментируете ситуацию с разницей в ставках между вами и классическими банками, если ваш целевой клиент ближе к традиционному?
— Работая в статусе МФК и в рамках бизнес модели, ориентированной на работу с клиентами с длительным жизненным циклом, мы выступаем для клиента в роли финансового консультанта, который помогает на этапах от сбора и подготовки отвечающего наших требованиям документов до полного погашения задолженности. Кроме того, мы рассматриваем каждого в «ручном режиме» и если сходу не можем выдать заём, то предлагаем способы как сделать так, чтобы и мы были защищены, и клиент получил деньги – дополнительный залог, дополнительное поручительство и т.д. Соответственно мы несем дополнительные издержки и потому наши ставки выше, чем в банке.
— Одно из опасений клиентов – то, что у МФО отберут лицензию и продадут долг коллекторам, которые не будут церемониться в ходе взыскания. Как уберечь себя от этих не самых перспективных отношений?
— Все микрофинансовые компании включены в реестр Центробанка РФ. Проверить информацию можно на сайте ЦБ https://www.cbr.ru/Content/FileDocument/File/14199/list_MFO.xlsx, данные постоянно актуализируются. Признаком чистоты бизнеса является членство в СРО «Мир» — https://www.npmir.ru/upload/Reestr_chlenov_SRO_4004-U_20190530.xls . Членами СРО «МиР» являются компании, осуществляющие микрофинансовую деятельность в рамках действующего законодательства Российской Федерации. Кроме того, мы рекомендуем уделить время вопросу изучения финансовой отчетности и результатов аудиторской проверки, которые МФО размещает на сайте. Обратите внимание на размер и достаточность капитала, на доступную ликвидность, которая определяется соотношением имеющихся в наличии активов к денежным обязательствам, подлежащим исполнению, а также поинтересуйтесь природой происхождения пассивов. Пассивы — это ресурсная база, сформированная из собственных средств, а также кредитов и прочих заимствований. То есть источники средств, из которых МФО выплачивает клиентам заём. Такой комплексный подход к оценке позволит минимизировать риск заключить договор займа с компанией, которая в перспективе может сделать вас заложником своих ошибок в ведении хозяйственной деятельности.
— Если охарактеризовать отношение «Микро Капитал» к своим клиентам, то какое определение бы вы выбрали?
— Мы нацелены на то, чтобы всячески помогать малому бизнесу развиваться. «Микро Капитал» предоставляет финансовые услуги предпринимателям с различным уровнем дохода и с разной, иногда не самой простой кредитной историей, чтобы они могли пополнять оборотные средства для закупок и производства, приобретать новое оборудование и транспорт, расширять торговые и складские помещения, выполнять контракты и собирать новый урожай. Вместе с нами клиенты растут и выходят на новый уровень, который, в том числе, открывает им доступ к банковскому кредитованию, лизингу или факторингу. Малый и средний бизнес – это опора экономики России, и мы рады, что вносим свой вклад в общее развитие.
- Миф первый – микрофинансовые компании выдают только маленькие суммы.
- Миф второй – заемщик платит 100 и больше процентов по займу.
- Миф третий – деньги клиент получает до зарплаты.
Сегодня мы решили разобраться в тонкостях и деталях деятельности МФК в России. Рассказывает Акоб Хоцанян, CEO АО МФК «Микро Капитал».
— Акоб, вокруг деятельности микрофинансовых компаний в России много домыслов, часть из которых, наверное, имеет под собой почву.
— Давайте начнем с того, что в 2016 году в России вступил в силу федеральный закон, разделяющий все микрофинансовые организации на два типа: МФК (микрофинансовая компания) и МКК (микрокредитная компания). Так, для получения статуса МФК необходимо соответствовать ряду более строгих требований, предъявляемых Центральным Банком РФ (сумма займа, максимальное значение по ставкам и т.д.), а также ежегодно предоставлять в Банк России результаты аудиторской проверки. Мы работаем на рынке с 1999 года, под брендом «Микро Капитал» с 2008 года, у нас статус МФК, наши корни уходят в Европу, наш основной акционер – потомственный банкир из Италии, который развивает финансовый бизнес в России уже не одно десятилетие.
— Кто ваш клиент? И что вы можете ему предложить, если у вас бизнес-модель ориентирована на обслуживание клиентов с длинным жизненным циклом?
— Наши клиенты работают в сфере торговли, производства, услуг и сельского хозяйства. Это малые и средние по размеру предпринимателей, а также физические лица, ограниченные по тем или иным причинам в доступе к классическим банковским продуктам. Размер займа варьируется в зависимости от потребности и возможности нести кредитную нагрузку от 20 тысяч до 30 миллионов рублей. Что касается сроков, то мы можем выдавать займ к погашению в течение 60 месяцев.
— А как вы прокомментируете ситуацию с разницей в ставках между вами и классическими банками, если ваш целевой клиент ближе к традиционному?
— Работая в статусе МФК и в рамках бизнес модели, ориентированной на работу с клиентами с длительным жизненным циклом, мы выступаем для клиента в роли финансового консультанта, который помогает на этапах от сбора и подготовки отвечающего наших требованиям документов до полного погашения задолженности. Кроме того, мы рассматриваем каждого в «ручном режиме» и если сходу не можем выдать заём, то предлагаем способы как сделать так, чтобы и мы были защищены, и клиент получил деньги – дополнительный залог, дополнительное поручительство и т.д. Соответственно мы несем дополнительные издержки и потому наши ставки выше, чем в банке.
— Одно из опасений клиентов – то, что у МФО отберут лицензию и продадут долг коллекторам, которые не будут церемониться в ходе взыскания. Как уберечь себя от этих не самых перспективных отношений?
— Все микрофинансовые компании включены в реестр Центробанка РФ. Проверить информацию можно на сайте ЦБ https://www.cbr.ru/Content/FileDocument/File/14199/list_MFO.xlsx, данные постоянно актуализируются. Признаком чистоты бизнеса является членство в СРО «Мир» — https://www.npmir.ru/upload/Reestr_chlenov_SRO_4004-U_20190530.xls . Членами СРО «МиР» являются компании, осуществляющие микрофинансовую деятельность в рамках действующего законодательства Российской Федерации. Кроме того, мы рекомендуем уделить время вопросу изучения финансовой отчетности и результатов аудиторской проверки, которые МФО размещает на сайте. Обратите внимание на размер и достаточность капитала, на доступную ликвидность, которая определяется соотношением имеющихся в наличии активов к денежным обязательствам, подлежащим исполнению, а также поинтересуйтесь природой происхождения пассивов. Пассивы — это ресурсная база, сформированная из собственных средств, а также кредитов и прочих заимствований. То есть источники средств, из которых МФО выплачивает клиентам заём. Такой комплексный подход к оценке позволит минимизировать риск заключить договор займа с компанией, которая в перспективе может сделать вас заложником своих ошибок в ведении хозяйственной деятельности.
— Если охарактеризовать отношение «Микро Капитал» к своим клиентам, то какое определение бы вы выбрали?
— Мы нацелены на то, чтобы всячески помогать малому бизнесу развиваться. «Микро Капитал» предоставляет финансовые услуги предпринимателям с различным уровнем дохода и с разной, иногда не самой простой кредитной историей, чтобы они могли пополнять оборотные средства для закупок и производства, приобретать новое оборудование и транспорт, расширять торговые и складские помещения, выполнять контракты и собирать новый урожай. Вместе с нами клиенты растут и выходят на новый уровень, который, в том числе, открывает им доступ к банковскому кредитованию, лизингу или факторингу. Малый и средний бизнес – это опора экономики России, и мы рады, что вносим свой вклад в общее развитие.