Виды займов: достоинства и недостатки

Иногда деньги нужны срочно. Это может быть старт собственного дела, образование, лечение или срочный ремонт дома. Как реализовать задуманное, если нет капитала?

Не спешите отказываться от личных планов. Есть десятки вариантов, как получить финансирование.

Займ — это когда одна сторона одалживает другой деньги или имущество. Заемщик обязуется отдать займ в полном объеме через оговоренный срок. Отношения между заимодавцем и заемщиком регулируются Гражданским кодексом РФ.

Для оформления необходимо подать заявление. После одобрения стороны подписывают договор.

В нем обязательно прописывают срок, проценты. Без этих трех пунктов договор может считаться незаключенным, и тогда доказать что-либо при возникновении спора будет очень трудно.

Разновидности

Сломался автомобиль, ребенок поступил в университет или подвернулся выгодный тур. Ситуации, требующие немедленных вложений, случаются неожиданно.

По предназначению займы делятся на 2 вида:

• Целевой. Примером может служить автокредит.
• Нецелевой. Займ наличными или на карту, который можно тратить на свое усмотрение.

По дате погашения:

• Краткосрочные необходимо погасить в течение года.
• Долгосрочные выдаются на более длительный период.

По форме предоставления:

• Денежный. Это когда вы одалживаете и возвращаете деньги.
• Вексельный. Вексель — это ценная бумага, расписка. По ней заемщик обязуется выплатить задолженность в назначенную дату.
• Товарный. Это когда одалживают не финансы, а стройматериалы, оборудование и т.п.. А возвращаете либо эти же вещи в том же количестве, качестве, либо их цену.

По статусу:

Условия определяет тот, кто предоставляет финансирование..

• У банков кредиты дешевле. Для оформления потребуют перечень документов. Обязательно запрашиваются сведения из БКИ.
• МФО. Отличается скоростью, простотой оформления. Заявки рассматриваются за 15-30 минут. Из документов требуют только паспорт.
• У работодателя. На многих предприятиях, фирмах есть такая практика. как правило это беспроцентные займы, но их получение полностью зависит от руководства.
• Частный займ. Это когда вы одалживаете у родственника, друга, соседа, коллеги. Рискуют обе стороны, так как все держится на доверии.
• Кредитный кооператив. Требования по документам мягче, чем в банке.

По наличию обеспечения:

• Обеспеченные займы подразумевают, что вы оставляете заимодателю что-то ценное. Если вы не расплатитесь, то заложенное имущество станет его собственностью.
  
  Примером может служить ипотека, где гарантией выступает недвижимость. Обеспечением может быть и оборудование, или даже товары на складе.
  
  К этой же категории относятся займы с поручительством. Поручитель обязуется погасить задолженность, если заемщик не сможет это сделать по каким-то причинам.
• Необеспеченные. Это когда вам доверяют без гарантий. Стоимость такого займа больше.

Отличия займа

Слова «заем», «кредит» используются, как синонимы, но между ними есть важная разница.

Займ может выдать банк, МФК, работодатель или физлицо. Кредит — только банк или кредитное учреждение, у которого есть специальная лицензия.

Если займ небольшой, то он соглашение между сторонами может быть устным. Кредит выдается после подписания договора. Это строгое правило.

Займ может быть как платным, так и бесплатным. Кредиты выдают под проценты. Займы и кредиты попадают под действие Гражданского кодекса и законов о банковской деятельности.

Плюсы и минусы займов

Прежде, чем оформлять заем, взвесьте все «За» и «Против».

Преимущества

• Заем предоставляет возможность решить внезапно возникшую проблему.
• Доступность. Для оформления часто требуется только паспорт. Одобрение за 15 минут. Одобряют даже тем, у кого нет идеальной кредитного профиля. Выдача денег происходит за несколько минут.
• Альтернатива. Вы можете найти заем практически под любую свою потребность. Есть предложения с обеспечением и без него.

Недостатки

К сожалению, у займов есть и минусы.

• Риск попасть в долговую яму. Это особенно актуально для микрозаймов с их короткими сроками. Если вовремя не вернуть долг, то он может вырасти в разы из-за штрафов. Выбраться из этой ситуации будет очень сложно.
• Значительная переплата. Проценты по некоторым видам займов могут быть очень большими.
• Мошенничество. Не все работают честно. Под видом выгодного предложения могут скрываться грабительские условия, скрытые комиссии или просто обман.

Какой вид займа выбрать?

Давайте разберем, что выбрать в разных обстоятельствах.

До зарплаты

Подойдет микрозайм. Его главное преимущество — скорость. Вы можете оформить его онлайн за 15 минут не выходя из дома. Зачисление на карту почти мгновенно. Проценты выше, но поскольку сумма небольшая, а срок возврата короткий, то переплата будет не такой страшной. Главное вернуть в указанный срок, чтобы избежать штрафов.

Автомобиль

Лучше оформить автокредит. По нему обычно предлагают невысокие ставки, потому что авто служит залогом для банка. Если вам требуются деньги срочно, а машина уже есть в собственности, то можно рассмотреть займ в автоломбарде. В этом случае вы оставляете машину в залог. Этот способ очень быстрый, но если заемщик не выкупит авто вовремя, то его могут продать.

Крупные траты

Подойдет нецелевой потребительский кредит в банке наличными или на карту. Банки предлагают такие кредиты на довольно выгодных условиях, особенно если у вас раньше не было просрочек..

Бизнес

Для бизнеса подходят специальные финансовые продукты. Если вы индивидуальный предприниматель, можно взять кредит для ИП. Банки делают такие предложения с адаптированными условиями. Для расчетов с контрагентами иногда удобно использовать вексельный заем. Вы приобретаете товар или услугу сейчас, а расплачиваетесь позже. Если у бизнеса есть товары на складе или оборудование, то можно взять заем под их залог.

Недвижимость

Ипотечный кредит. Вот почему:

1. Длинный срок, сниженный процент. Ипотечный кредит предоставляется на длительный срок до 30 лет, что делает ежемесячный платеж относительно посильным. Процентные ставки по ипотеке, особенно с государственной поддержкой, например, семейная, IT-ипотека, являются самыми выгодными на рынке.
2. Крупная сумма. Банки готовы кредитовать до 80-90% стоимости жилья. Вы можете купить квартиру, имея на руках лишь небольшой первоначальный взнос.
3. Безопасность сделки. Банки строго соблюдают законодательство. Жилье приобретается официально, регистрируется в Росреестре.

Большинство людей, не имеющих на руках всю сумму на покупку собственного жилья, оформляют ипотеку. Перед тем, как брать ипотечный кредит оцените свои ресурсы, соберите первоначальный взнос.

Образование

Плата за обучение — это инвестиция в ваше будущее. Можно оформить целевой образовательный кредит.

Плюсы:

1. Льготный период. Пока вы учитесь, вы выплачиваете только проценты. По некоторым программам и вовсе ничего не платите. Можете сосредоточиться на учебе, а не на поиске денег на оплату.
2. Государственная поддержка. В связи с тем, что правительство субсидирует ставку, она остается одной из самых низких на рынке.
3. Длинные сроки. Кредит можно выплачивать после окончания вуза, что делает ежемесячные платежи комфортными на старте карьеры.

Изучите предложения банков по целевым образовательным кредитам с господдержкой.

Заем должен решать финансовые проблемы, а не создавать новые. Всегда читайте содержание договора, рассчитывайте свои силы.

На что обратить внимание?

Чтобы не столкнуться с неприятными сюрпризами, заранее учтите несколько важных моментов.

• Оцените нагрузку
  
  Общая долговая сумма не должна превышать 30-40% вашего дохода. Если цифра получается выше, то задумайтесь о том, сможете ли вы комфортно выплачивать новый займ без ущерба для семейного бюджета.
• Изучите договор
  
  Никогда не подписывайте договор срочно, под давлением. Возьмите его домой, прочитайте каждый пункт. Обратите внимание на полную стоимость займа. Она показывает реальную переплату с учетом всех комиссий. Найдите в документе раздел о штрафах за просрочку платежа. Посмотрите, какие санкции вас ждут, если вы задержите взнос. Убедитесь, что нет скрытых комиссий, например, за рассмотрение заявки или обслуживание счета.
• Проверьте организацию
  
  Удостоверьтесь, что вы имеете дело с надежной фирмой. Проверьте, состоит ли финансовая организация в официальном реестре ЦБ РФ. Это ваша гарантия, что она работает легально, соблюдает закон. Если финансовой организации нет в реестре, то ни при каких условиях не передавайте ей свои деньги или данные.
• Подумайте о страховании
  
  Жизнь непредсказуема. Уточните, можно ли застраховать риск потери работы или временной нетрудоспособности. Часто страховка кажется ненужной тратой денег, но именно она станет спасательным кругом, если вы внезапно потеряете основной доход. Страхование позволит вам в сложной ситуации сосредоточиться на поиске нового места работы, а не на поиске денег для выплаты долга.

Подведем итоги

Разные виды финансирования позволяют решать различные финансовые задачи. Каждая ситуация требует своего подхода. Если вам нужна небольшая сумма на короткое время, то ее можно быстро получить в микрофинансовой организации.

Для покупки жилья лучше всего подойдет ипотека. Она дает возможность растянуть выплаты на много лет, платить меньше благодаря льготным программам. Если вы хотите учиться, то существуют специальные программы, которые позволяют вносить плату за обучение уже после его окончания.

Важно помнить, что любое финансовое обязательство — это ответственность. Прежде чем принять решение, честно оцените свои доходы и будущие расходы. Убедитесь, что вы сможете регулярно вносить необходимые суммы, не ущемляя себя в повседневных тратах.

Внимательно изучайте все документы, которые вам предлагают подписать. Не торопитесь, проверяйте каждую цифру. Узнайте полный размер, который вам в итоге придется вернуть, и выясните, какие последствия бывают при задержке.

Выбирайте только проверенные компании, которые работают легально, открыто. Информацию о них можно найти на сайте ЦБ.

Грамотный подход к выбору финансового инструмента поможет вам достичь своих целей без лишнего стресса и риска.

FAQ

Что дешевле — заем в микрофинансовой организации или кредит в банке?

Кредит дешевле займа. Процентные ставки в банке ниже, особенно для тех, у кого хорошая история. Микрофинансовые компании берут дороже, но вы получаете деньги быстрее. По сути заемщик платит за скорость и удобство.

Что случится, если перестать вносить деньги?

Кредитование — это юридическое обязательство и его невыполнение ведет к негативным последствиям. В случае неуплаты сначала начнут расти штрафы. Затем долг могут продать коллекторам или кредитор подаст на вас в суд. Это испортит вашу финансовую репутацию, и в будущем вам будет сложно взять любой вид кредита где бы то ни было.

Одобрят ли микрозайм человеку с испорченной историей?

Да, это возможно. Проверка для физических лиц с испорченной историей часто упрощена. Но будьте готовы, что проценты будут выше, а сумма меньше. Оценка рисков в таком случае для МФО выше.

Чем рассрочка отличается от займа?

Рассрочка и займ — разные понятия. Рассрочку обычно оформляют прямо в магазине, и проценты за нее не начисляют. Вы просто делите цену покупки на несколько частей. Займ — это всегда фиксированные проценты сверху одолженной суммы. Его выдает финансовое учреждение, а рассрочку — сам продавец.

Можно рассчитаться раньше срока?

Да, у заемщика есть право на досрочный возврат. Внимательно изучите ваше соглашение. Некоторые МФО берут за это комиссию.

Что такое отсрочка по выплатам?

При определенных обстоятельствах, например, из-за потери работы или болезни, заемщику могут временно уменьшить или приостановить внесение средств. Правильно оформленная отсрочка помогает пережить сложный период.

Для этого нужно обратиться к кредитору с заявлением.

Как выбрать надежную микрофинансовую организацию?

Убедитесь, что компания есть в государственном реестре Центробанка. Прежде, чем брать кредит, почитайте материалы и отзывы других клиентов. Надежные организации всегда четко прописывают все пункты соглашения, не скрывают дополнительные расходы, получают ваше согласие на обработку личных данных. Банки, МФО обязаны раскрывать цели использования всех видов информации, в том числе ее передачу другим видам коммерческих организаций.